经常有网友说，自己有了医保杠杆炒股，外面还有大病网络众筹，那自己就完全不需要商业健康险了，事实果真如此吗？

　　基本医保、商业健康险、互联网众筹是三种较为常见的医疗保障工具，三者都能够起到负担部分医疗健康保障支出的作用，但又各自有着鲜明的特点。

　　基本医保是居民接触最多的一种，具有“广泛性、共济性”的特点。具体来说，基本医保制度的目标是通过收取绝大多数人都能负担得起的保费，来为参保者提供一定水平的医疗保障。

　　因此，基本医保门槛较低、对参保者限制较少，但也存在一定的免赔额和赔付上限，报销的药品范围存在较多限制，对部分创新药、进口药费用不予报销。总体来说，基本医保覆盖广、水平低，能够满足广大人民群众的基本医疗保障需求，但难以满足差异化和更高水平的需求。

　　互联网众筹作为一种发展时间较短的工具，在提供托底式医疗保障方面发挥了重要作用。互联网众筹的最大优势在于成本低、限制少，但从实际情况来看不确定性较强，且难以覆盖医疗成本。

　　艾瑞咨询发布的《2024大病网络众筹用户调研报告》显示，《报告》调研的受访者平均治疗费为39万元，众筹目标金额平均为22万元，但仅1成众筹用户能够筹到目标金额，实际单次能筹到的平均金额为3.8万元。

　　水滴公司财报数据也显示，每位患者平均获得的捐赠费在2万元左右，难以覆盖大病患者动辄数十万元的医疗费用。

　　商业健康险是我国医疗保障制度的重要组成部分，可以在一定程度上弥补基本医保在医疗费用补偿和保障范围方面的不足。

　　与互联网众筹相比，商业健康险需要预先支付一定的保费，且对参保者存在一定的限制，但对可能获得的保障额度和保障范围有明确的预期，更为稳定可靠，且可获得的补偿通常更高。

　　近年来市场上不断推出的“惠民保”“百万医疗险”等年缴保费在百元级别、保额可达数百万元的保险产品，以及各种类型的重疾险、长期护理险等，可以在一定程度上满足不同人群差异化的保险需求。

　　从1983年试点开办“上海市合作社职工医疗保险”至今，我国的商业健康险业务已有40多年的发展历史。2023年我国健康险保费规模达到9035亿元，是2016年的2倍，覆盖率显著提升。

　　同时，税优健康险、医保数据共享、长护险试点推广等政策的落地推行，在推动商业健康险产品发展创新的同时，降低了居民的保费支出。在政策的支持下商业健康险的供给和需求都不断增长，使得“人人配置商业险”成为未来趋势。

　　从供给端来看，商业健康险产品体系不断丰富。“惠民保”价格便宜、覆盖广泛，满足了多数人潜在的高额医疗保障需求；商业医疗险可以覆盖日常门诊、住院治疗、手术费用等多方面的医疗开销，为有条件购买的居民提供了更全面的医疗保障；重疾险确诊即赔付，大大缓解了家庭的经济压力，同时涵盖部分基本医保未覆盖的疾病、药品，保险覆盖率更高。

　　可预见的是，未来将会有更多针对不同需求的商业健康险产品出现，满足不同经济、家庭条件群体的保险需求。

　　从需求端来看，购买商业健康险将会成为越来越多家庭的选择。艾瑞咨询报告显示，超8成受访者认识到互联网众筹保障作用的不足，后悔没有购买健康险，其中超过7成的受访者在病后主动为家人购买商业健康险。

　　另外《中国商业医疗险发展研究蓝皮书》的数据显示，购买商业健康险成为高学历和已婚人群的主流选择。商业健康险配置的年轻化、家庭化趋势明显，且满意度、长期参保意愿均超过70%。

　　目前杠杆炒股，我国居民慢性病负担不断增长，糖尿病、癌症等疾病也呈现出年轻化的趋势，因此需要提早做好健康保障支出规划，通过保险来分散和管理健康风险，每个人都有必要在医保之外，来适当配置商业健康险，保障未来的生活质量。